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▬▬▬▬▬▬▬▬▬▬▬ INFOS ▬▬▬▬▬▬▬▬▬▬▬

Ouvrir un PEL a-t-il encore un sens en 2020 ?

Le plan d’épargne logement permet de placer de l’argent en vue, théoriquement, d’un futur achat immobilier. Avec la baisse du taux du Livret A, son rendement redevient compétitif dans l'univers des placements sans risque. Le PEL permet aussi de figer le taux d'intérêt auquel vous pourrez souscrire un emprunt dans le futur. Une caractéristique peu intéressante actuellement mais qui pourrait le devenir en cas de forte (et improbable) hausse des taux.

À fin 2018, ils étaient plus de 14 millions à en détenir un pour un encours total de 276,4 milliards d’euros, soit plus que le Livret A (267,5 milliards à la même date). Pour autant, la baisse des taux d’intérêt ces dernières années a fortement réduit son attrait à deux niveaux : le rendement qu’il propose n’est plus très intéressant par rapport aux générations précédentes de plans et le taux auquel il permet d’emprunter n'est actuellement pas compétitif.

Dans ce contexte, ouvrir un PEL en 2020 a-t-il un intérêt ?

Mieux que le Livret A
Pour le rendement, la réponse était plutôt non il y a encore quelques mois, elle est plus nuancée aujourd'hui. Le taux d’intérêt versé par un plan d’épargne logement ouvert après le 31 juillet 2016 est de 1% (contre 2,5% par exemple pour les PEL ouvert avant février 2015).

Certes, ces deux livrets sont totalement défiscalisés, ce qui n’est pas le cas du PEL. Les intérêts générés par les plans ouverts depuis le 1er janvier 2018 sont ainsi soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% (12,8% plus 17,2% de prélèvements sociaux) ou, au choix, à l’impôt sur le revenu (plus 17,2% de prélèvements sociaux).

Mais, même amputées de ces taxes, la rémunération net d’impôts et de prélèvements sociaux du PEL demeure supérieure à celle du Livret A puisqu’elle ressort à 0,70% (1% moins 30% de «flat tax»).

La rémunération du PEL reste par ailleurs inférieur aux rendements des fonds en euros des contrats d’assurance vie. Sans risque de perte en capital, ces contrats devraient afficher un rendement moyen d’environ 1,4% en 2019 (avant prélèvements sociaux).

D'autant que, si son taux n'est pas très élevé, il a l'avantage d'être figé. Ce n'est pas le cas de celui du Livret A, qui a été revu à la baisse dans un contexte de taux d'emprunt d'État négatifs, ni du rendement des fonds en euros qui recule lentement mais surement depuis plusieurs années.

Ouvrir un PEL aujourd'hui afin d'être sûr de bénéficier d'un produit d'épargne offrant au moins 0,7% de rendement pour les prochaines peut ainsi être judicieux. Quitte à ne verser dessus que le minimum obligatoire (540 euros par an) tant que, par exemple, sa rémunération demeurera inférieure à celle des fonds en euros.

Figer le taux d'emprunt à 2,2%
Le PEL a un autre atout. Comme son nom l’indique, le plan d’épargne logement vise à préparer l’achat de sa résidence principale.

Quatre ans après son ouverture, le PEL peut être clôturé et donner le droit d’emprunter une somme d’argent à un taux d’intérêt fixé à l’avance (la prime d’État est supprimée pour les PEL et CEL ouverts après 2017).

Pour les PEL souscrits depuis le 1er août 2016, ce taux est de 2,20%. Compte tenu des taux actuels du marché des crédits immobiliers (inférieurs à 2%), il n’est pas intéressant. Mais il le sera peut-être dans trois, cinq ou dix ans !

La formule qui permet de calculer la somme qu’on pourra emprunter à la clôture de son PEL est complexe. En résumé, elle dépend des intérêts cumulés durant toute la vie du plan et de la durée de l’emprunt

Lien de la vidéo : [ Ссылка ]

#pel #planepargnelogement #investirdanslimmobilier

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