Подписаться на канал: [ Ссылка ]
Полную версию читайте на портале Finversia.ru: [ Ссылка ]
Независимый финансовый советник, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров рассказал в интервью порталу Finversia.ru, почему банковские консультанты выдают продукты инвестиционного и накопительного страхования жизни за депозиты, как они помогают копить на новую машину и безбедную пенсию, а также почему этих целей в 80% случаев легче достичь при помощи совершенно других инструментов.
- Вопрос, который волнует клиентов банков. Почему такие продукты, как инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни продаются, как правило, не сами по себе, а под видом банковских депозитов?
- Здесь несколько причин. Первая причина в самих продуктах – они достаточно непростые. Кроме того, что надо понимать, как устроено страхование (если мы говорим про НСЖ), надо еще понимать, как устроены инвестиции (если мы говорим об ИСЖ). Кроме того, это продукты долгосрочные. Они значительно сложнее, чем банковские депозиты. Проще, конечно же, их продать по аналогии с чем-то. Поэтому их просто предлагают как банковский депозит. Параметры там очень похожие. Например, стопроцентная защита внесенных средств. Страховая компания по завершении срока действия договора вам 100% денег вернет.
Вторая причина – клиенты. Порой они приходят, не очень понимая, что им нужно, и не очень желая разбираться. С ними ведется разговор на их языке, поэтому продукты, о которых мы говорим, продаются а-ля депозиты. Банковские менеджеры, они прекрасно понимают, что это не депозиты, а другой продукт (их этому учат). Но им так проще, у них не очень много времени на обслуживание клиента. За 20 минут клиенту рассказать про ИСЖ, про НСЖ невозможно. Вообще эти продукты, они встраиваются в финансовый план, а не вот так вот продаются с ходу в процессе какого-то банковского обслуживания. Когда клиент просто пришел: «А можно мне депозит?»; - «Депозит закончился, давайте, вот у нас есть вместо депозита очень похожий на депозит продукт, а еще там будет 13%...». Они говорят, что будет 13% доходности, а это на самом деле потенциальный налоговый вычет. Все, у клиента в глазах 13%, все хорошо.
- То есть, по вашему мнению, это не столько обман, сколько упрощение…
- Тут и попытка упростить, донести до клиента, с одной стороны. С другой стороны, попытка достичь своих собственных целей. У банковского менеджера есть план по продаже этих инструментов.
Эти продукты, их же нельзя в моменте продавать. Надо подумать, надо их сопоставить с целями клиента. Но если менеджер даст всю информацию, то клиент уйдет и больше к нему не вернется.
- Если говорить не заученными фразами банковских консультантов, а с позиции объективности, то в чем суть этих инструментов и какова разница между накопительным страхованием жизни и инвестиционным?
- Если начинать с накопительного, то, в принципе, в самом названии уже заложена некоторая суть этого продукта: накопление плюс страхование жизни. Это значит, что вы заключаете договор со страховой компанией и в течение длительного периода – от пяти до тридцати лет – вносите каждый год определенную сумму денег. В конце этого периода у вас на счете формируется сумма, состоящая из всех ваших годовых взносов плюс, возможно, небольшой гарантированный доход. В процессе внесения взносов, в процессе действия полиса вы, как страхователь, еще и защищены от различных рисков, связанных с жизнью и со здоровьем. Это уход из жизни по любой причине, в том числе связанной с несчастным случаем, это потеря трудоспособности, ну и главный риск, который туда закладывают, это так называемый риск дожития. То есть, когда вы дожили до конца действия полиса, вам возвращается сумма с определенным доходом. Это НЖС, вот такой длинный накопительный продукт.
Инвестиционное страхование жизни обычно короче – от трех до десяти лет. Чаще всего полис действует три, пять или семь лет. Как правило, вы сразу вносите всю сумму. Есть, конечно, варианты, когда вы можете добавлять деньги потом. Но обычно это вся сумма сразу. Там есть небольшая страховая защита, она связана только с уходом из жизни. Основные средства инвестируются в какие-то понятные или не очень понятные финансовые инструменты. Это могут быть акции, облигации, взаимные фонды, ETF-фонды и т.д. В зависимости от роста стоимости на эти финансовые инструменты человек может получить дополнительный инвестиционный доход. В инвестиционном страховании акцент делается больше на инвестиции, а не на страховую защиту. Сейчас продают различные структурные продукты, структурные ноты. ИЖС – это, по сути, структурный продукт в страховой оболочке.
