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La protection de la Sécurité Sociale en cas d’arrêt de travail du médecin
En cas d’arrêt de travail, vous bénéficiez à partir du 4éme jour d’incapacité d’une indemnité égale à environ 50% de votre salaire dans la limite de 181€ par jour. Pour pouvoir recevoir les indemnités, vous devez être affilié à la Sécurité Sociale depuis au moins 12 mois.
Il faut savoir que l’indemnisation débute après une période d’attente de 3 jours et que vous ne percevrez ces indemnités que pendant 87 jours.
La protection de votre caisse de prévoyance (CARMF) en cas d’incapacité
En tant que médecin, vous avez l’obligation de cotiser à la CARMF qui est la caisse qui gère vos prestations prévoyance.
Au bout de 90 jours d’arrêt de travail, la CARMF prend le relais de la Sécurité Sociale et vous verse des indemnités en fonction de votre âge et de votre classe de cotisation. Si vous avez moins de 62 ans et que vous gagnez entre 44 et 132 000€ par an alors vous toucherez 103,5€ par jour. Si vous gagnez plus de 132 000€ vous toucherez 138€ par jour. Vous percevrez ces indemnités pendant une période de maximum 3 ans.
La protection de votre caisse de prévoyance en cas d’invalidité ou de décès
Si vous devenez invalide et n’êtes plus en mesure de travailler alors votre caisse vous versera une rente annuelle entre 16 000€ et 2700€. Le montant de la rente pour la classe B qui est la plus répandue est de 20 000€. Une rente de 7 500€ par an est aussi prévue pour chaque enfant.
Si vous décédez prématurément, alors votre famille recevra 10 000€ de la Sécurité Sociale et 60 000€ de la caisse.
Par ailleurs, elle versera une allocation annuelle comprise entre 7 et 14k€ à votre conjoint et de 8480€ par enfant.
Pourquoi souscrire une prévoyance est indispensable pour un médecin ?
Vous n’êtes pas très bien couvert en cas d’incapacité puisque vous ne maintenez que maximum 50% de votre salaire.
En cas d’invalidité, vous êtes couvert par un montant faible et uniquement si vous êtes dans l’incapacité totale de travailler.
Enfin, si vous décédez prématurément les montants de la rente et du capital qui sont prévus pour votre famille sont faibles et ne leur permettront pas de maintenir leur niveau de vie.
Pour toutes ces raisons, souscrire une prévoyance à titre individuel est indispensable pour une profession libérale.
Les garanties d’une prévoyance
Souscrire une prévoyance vous permet de compléter votre protection en cas d’aléas de la vie. L’assurance prévoyance est composée des garanties suivantes :
Premièrement, la garantie maintien de salaire vous permet de maintenir 100% de vos revenus en cas d’arrêt de travail.
Portez une attention particulière au délai de franchise, qui est la période précédant le début de l'indemnisation. Ce délai peut parfois s'étendre jusqu'à 90 jours, ce qui trop long. Assurez-vous aussi de bien vérifier la durée pendant laquelle les indemnités seront versées, elle peut aller de 1 à 3 ans.
Deuxièmement, si vous êtes déclaré invalide, vous recevrez une rente mensuelle pour vous aider à maintenir votre niveau de vie.
Vérifiez le taux d'invalidité à partir duquel la rente est versée. L’idéal est qu’elle démarre dès 20%. Attention aussi au type de barème utilisé. Le barème professionnel est plus protecteur. Par exemple, si vous ne pouvez plus exercer votre activité en raison d'u problème à la main, un barème professionnel permettra une indemnisation à 100% alors qu’avec un barème fonctionnel votre taux d’invalidité aurait été de 10-15%.
Enfin, la prévoyance comporte une protection décès qui prévoit le versement d’une rente et d’un capital à votre famille si vous décédez prématurément. Vérifiez bien le montant du capital car il est variable selon les assureurs.
Pour toutes ces garanties, faites bien attention au délai de carence, qui désigne la période pendant laquelle les garanties que vous avez souscrites ne sont pas encore effectives. Soyez aussi vigilant en ce qui concerne les exclusions notamment si vous pratiquez des sports à risque.
Sachez que Gus Assurance est un courtier spécialiste de l’assurance prévoyance qui sélectionne les meilleurs contrats du marché. N’hésitez pas à faire une demande de devis sur notre site pour que nous vous aidions à trouver une prévoyance adaptée à votre situation
